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原标题:2019年值得买的7款小额医疗险都在这了!附暖宝保、平安1+1、太保万元户测评

网赚项目测评前几天,有粉丝在群里吐槽:

现在看病越来越贵了。

感觉社保报销越来越少了,尤其是小孩子,单次挂号和检查费至少 200 多。

而且,有些小病不是一次可以看好,得看好几回。

普通的感冒发烧,得花将近 1 千才能好。

要是医生给开的药都是自费药,那更贵了。

01

7款性价比高的小额医疗险

看病越来越贵,这个还真不是感觉。

虽说小额风险可以自留,但要是孩子年纪小抵抗力差,生病很频繁,

一年到头去医院,不仅劳心劳力,

时间长了,每次五百、一千的医药费,积少成多的,也很肉疼。

(这里还没算上个别父母请假带孩子看病扣的工资)

这个情况,小额医疗险就挺有用。

普通的小病住院、自费药、意外住院医疗,都可以报销。

价格也很便宜,日常比较实用。

目前市面上这种产品比较多,形态也比较杂。挑几个常见的性价比较高的产品,放在一起对比下。 太保万元护 人保住院万元护 暖宝保 0免赔·住院医疗险 万元保.住院及门诊险 成人住院保青年款 平安1+1

2019年热门7款小额医疗险测评图

注:大部分产品公众号后台都有投保链接,有需要的可以直接回复产品名称买

7款小额医疗险比较复杂,性价比都还可以。

用户怎么对号入座选择合适自己的产品呢?

直接给结论:

1.含门诊的小额医疗险推荐

由图可以看到,太保万元护、人保住院万元护、暖宝保、0免赔·住院医疗险、万元保.住院及门诊险,这 5 款产品均包含门诊医疗报销。

其中,暖宝保、万元保.住院及门诊险这2款,不仅包含意外门诊,还有额外的疾病门诊保障。

疾病门诊还是非常重要的,特别是对抵抗力差、容易生病的小孩子来说,

疾病门诊发生率较高,理赔门槛低,更容易用的到。相对来说更为实用。

如果这2款含疾病门诊的,非要一决高低呢?

暖宝保的疾病医疗(门诊及住院)一共有15000的保额,5000元疾病门诊是额外的。

而万元保.住院险只有1万的保额,疾病门诊和住院医疗共用的,一旦住院用完1万元额度后,其他疾病门诊就报不了了。

因此,小孩子优先选择暖宝保。一年有5000元的疾病门诊额度,也就基本够用了;

不过,拿到最新消息,暖宝保7月2日(明天)调整,调整为2部分:涨价30元且报销比例缩小(如果报销的时候没有用到统筹基金的结算,由原来的100%调整为60%)。

比如,只是用医保卡挂了号,但拿药全开的自费药,自费药部分就只能报60%。

明天就要更新了,有需要的可以尽快选择。

成人门诊情况较少,可以选择万元保.住院险,优势在于价格低。

其余3款小额医疗险:

太保万元护和人保住院万元护保障责任基本一致,价格都一样。

只是在免赔额(太保万元护4岁以上0元免赔,人保住院万元护有100元免赔)和自费药的报销比例(太保万元护报销60%,人保报销50%)上略微有差异。

对比之下,太保万元护更佳,比较适合有医保的小孩子买。

而0免赔·住院医疗险的优点在于不限社保,保费较低,投保年龄为0-65岁。

比较适合抵抗力较差,容易因小病住院的小孩或者成人,一些没有社保的成人可以优先选择。

2.不含门诊,只报销住院费用的小额医疗险推荐

门诊看的少,有医保且生病易住院的话,首推平安1+1。

其中,平安1+1保障责任最全,不仅附加意外身故伤残保障、还有疫苗责任15万和住院津贴9000元。

最主要的,成人住院保和平安1+1相比,平安1+1还可以100%报销自费药,报销范围更广。

对容易生病的人来说,更为实用。

如果考虑到自费药报销。

暖宝保限社保,明天会调整。其次,泰康万元保.住院及门诊限社保范围,且需要考虑起付线。

如果小额医疗险有需要的话,且平时看病拿药比较多的话,优先推荐太保万元护,平安1+1,及安联0免赔。

另外小额医疗险健康告知比较严格,建议慎重选择。

02

小额医疗险的特点

由以上7款产品的对比可以看到,小额门诊险跟百万医疗险的对比,特点也很明显。

1.保额主要集中在1-10万

小额医疗险的额度,主要是1万-10万左右,其中1万、2万居多。

保额较低,源于2个原因:百万医疗险和社保。

百万医疗险有1万免赔额,医保报销后自费超过1万的部分,可以通过百万医疗险报销。

所以,小额医疗险不必把保额弄得那么高。

另外,每次小病花钱经社保报销后,往往也没有太多需要报销的了,小额医疗险保额太高也浪费。

So,小额医疗险的额度是1万-5万为主,作为医保和百万医疗险的补充。

2.报销范围划分很细,限制较多

人一年中,难免有些头疼发烧、住院医疗的时候。这个概率,就比意外、重疾、身故高多了。

而小额医疗险的作用,跟社保有点类似。理赔报销门槛低。

因为容易出现理赔,各种限制自然少不了:

很多小额医疗险,都会有免赔额设定,

对于报销范围也有明确划分,有的不报销疾病门诊、有的虽不限社保,但报销比例各不相同,50%-100%不等。

有的社保范围外的,就只承保自费药,而不再扩展至其他自费的治疗器械了。

这些,就需要用户多上心,报销什么怎么报都要心里门儿清。

嫌弃小额医疗险很「斤斤计较」?

这样做也有苦衷,小额医疗险理赔门槛低,就容易发生逆向选择,道德风险,再不限制严格点,保险公司很有可能就是赔本买卖。

基于以上特点,

我们在挑选小额医疗险的时候,尽量要选含门诊、免赔额低、报销比例高、不限社保,或限社保但包含自费药及其他附加服务的产品。

03

小额医疗险更适合谁买?

买不买小额医疗险,大白一直都是持保留意见。

以往的观点也是,买保险重在转移自己不能承受的大额风险,比如重大疾病风险、高额医疗费用风险、残疾风险、身故风险。

所以,重疾险、寿险、百万医疗险、意外险,是首先需要配置的。

像1-2万元的小额医疗费用风险,对大多数家庭来说都是能承受的,这部分风险可以考虑自留。

但也不能完全照搬概念,以偏概全。

小额医疗险通常保费都很便宜,日常比较实用。

在有些情况下,用来填补百万医疗险1万免赔额的空档,也是可以考虑的。

比如说下面几个情况,小额医疗险的作用就尤为突出了。

1.学龄前抵抗力差的儿童

抵抗力弱,容易生病的小孩,小额医疗险可以买。

学龄前幼儿发烧住院的概率比较大,带门诊的治疗,每次都要自费几百,像几百元左右、0免赔小额住院险,是可以买的。

前几天身边就有个例子,朋友的儿子小班时因呼吸系统细菌感染发烧,输液住院了将近2周。

夫妻俩平时比较忙,医保忘了续费,关键时候医保用不上,幸好是有上小额医疗保险,后来报销了6000多。

2.抵抗力差的成年人

有些人可能觉得成人不太需要小额医疗险。

那可能是忽略了一类人,抵抗力差的成年人。

三天两头跑医院,大白是亲眼所有,吃药比吃饭还多。

虽然说成年人有收入,小病花钱也能承担,但是吧,每天赚的钱都拿去看病了,心里肯定还是不太愿意。

还不如买个小额医疗险,把报销省下来的钱,吃几顿火锅实在。

PS:

很多人有些亚健康问题,治疗水平提高,物价水平上涨,每次住院花几千,社保报销完毕后,自己实际花费2、3000。

虽然实际上每次花费并没有那么多,但是累计好几次,花费还是不少的,特别是又没有够到百万医疗险的报销门槛,平时有个保险又报不了,还是有点心累。

这时候,买一份小额医疗险补充百万医疗险的空挡,还是可以的。

但是注意了,这种薅羊毛的想法不能常有,要是自己完全可以承担地起这些费用,就算了。

3. 医保异地报销麻烦

这种情况就比较特殊了。

经常听身边人吐槽,远离家乡,在外打拼,最害怕的就是生病住院,特别是小孩子的户口又在老家。

异地就医,不但耽误工作,还要来回奔波报销,非常费时费力。

虽然说现在“异地就医”的情况在慢慢改善。

但要是这时候,如果有一份小额医疗险,就会比较方便,就比如刚刚个例子,工作忙的父母忘缴了少儿医保,小额医疗险还可以关键时刻还可以弥补上医保的作用,作为社保卡的替代。

当然这只是急要作用,也并不是长久之计,最好的还是给自己的和自己的孩子上当地的医保,小额医疗险+社保,才是报销的王道。

这里需要提醒的就是,医疗险买一份就够了,买多了,也没啥用,医疗费是不会重复报销的。

04

大白小结:小额医疗险的问题

跟百万医疗险相比,小额医疗险当然也不是全是优点,也是存在2个问题:

1.小额理赔后,影响其他产品的投保

小额医疗险的理赔门槛低,频次高,很多人买到可能就能用上了,看似是个优点。

而任何事情都有两面性,有好就有坏。

很多线上保险在健康告知中问到,是否在其他公司有理赔的记录。

如果买了一款小额医疗险,又因为一点身体小毛病治疗理赔了。

无形之中造成了买其他保险产品的核保、过智能核保的麻烦。

甚至有些不允许智能核保的,可能就因小失大,被一些好的保险拒之门外了。

2.续保条件不太好,也容易停售

理赔门槛太低,使得小额医疗险产品极易“赔穿”,所以保险公司续保审核十分严格,只要理赔过,基本上就很难再次续保了。

另外,小额医疗险停售的情况也很常见,可能卖一年下一年就停售了。

针对这些弊端,用户也只有先买齐其他必要的重疾险、寿险、百万医疗险、意外险,然后再有选择地配置小额医疗险了。

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